社保里的养老保险，一直是一个谜一样的存在，百度全网，就没找到一个能说明白的。
官方养老金计算器
最近，国家人力资源和社会保障部网站（www.mohrss.gov）提供了一个官方计算器。终于可以有一个官方渠道来准确计算养老金了。
这个官方计算器的链接目前很多地方都有，简单一点就是打开支付宝
支付宝首页 -》市民中心 -》社保 -》其他服务 . 养老金测算
注意：不是第三方服务的养老金计算器哦，那个不是官方的。
典型案例计算
说实在的，看到这个计算器，我立马傻眼，这也太复杂了吧。
我研究了整整半个月，终于搞明白了其中的原理，接下来以我的例子来给大家算算，看看我退休后能领多少养老金。
了解了我的养老金之后，相信大家对自己的养老金也心里有个数。
案例1
42岁外企中层转行卖保险
我今年42岁，之前是外企的中层管理，后来看到保险业前景转行买保险。
计算器里面有几个重要数据，不太好输入，分别是：
“上年末个人账户储存额”
这个就是个人养老账户的当前金额。
也在 “市民中心” - “社保” 的主页里面查询
我研究生毕业，25岁开始工作，目前42岁，总共交了17年，200个月左右社保。
我头10年应该一直按3倍的基数在交社保（外企的福利确实挺好），最近7年一直各种折腾所谓创业，社保基数一直都不高。
目前我的个人账户里总共有￥263608元。
还有几个关键参数
“参保地上年在岗职工月平均工资”这个就百度一下，2020年上海市社平工资是10338元。
“未来在岗职工平均工资增长率”这个数字，过去10年都是10%左右，但是根据我的预测，这个数字会和GDP增幅同步，所以我比较保守的设定为4%
“未来个人账户记账利率”这个数字2015年以前都是定存利率，2015年只有2.75%。2016年开始，养老金入市投资，所以收益高一些，目前在在6% - 8%之间。姑且保守一点，算4%吧 （我估计5%应该可以达到）。
“本年月缴费工资”作为一个卖保险的自由职业者，我目前是挂靠在朋友的公司，代缴社保的。是按照最低的60%这一档。所以应该填10338 x 0.6 = 6203元
“未来缴费工资增长率”作为按档缴费的，或者已经到了缴费最高的300%这一档的，就是社平工资增长率了，我们就填4%吧
接下来看看能算出多少来。
估算结果是，我在2039年退休的时候，每月可以获得13733元养老金
但是注意，这个是18年后的13733元，还要从购买力来折算一下，相当于今天的多少钱。
最近10年的CPI的平均值是2.5%，我们简化一下，按照3%来估算。
就是13733 / 1.03^18 = 8078元
如果在上海，今年42岁，之前在外企，35岁左右被裁员，然后自己按照60%的最低基数交社保。
退休后第一个月的退休金，购买力大概相当于今天的8078元。
嗯嗯，和我们家阿姨的工资差不多。。。
案例2
42岁外企员工平安退休
假设我一直在上海的外企工作，没有来卖保险，一直顶额交社保，60岁平安退休，能拿多少退休金呢？
几个参数要调整一下：
“上年末个人账户储存额”我简单折算一下，如果顶额交社保，60岁时，我的个人账户大概会有36万左右
“本年月缴费工资”这个应该是最高的300%档所以应该填10338 x 3 = 31014元
其余的参数应该差不多，我再汇总一下
估算结果是，在2039年退休的时候，每月可以获得27580元养老金
继续按照3%的CPI折算一下，大概相当于今天的多少钱。
就是27580 / 1.03^18 = 16223元
如果在上海，今年42岁，一直在外企，可以平安退休
退休后第一个月的退休金，购买力大概相当于今天的16223元。
一个典型外企员工，42岁左右的中层，税后工资应该在4万元左右，这个养老金的替代率只有40%
案例3
42岁自由职业者
如果在上海，一直按照最低的60%这一档在交社保，60岁退休可以拿多少退休金呢？
几个参数要调整一下：
“上年末个人账户储存额”我简单折算一下，个人账户应该在7万左右，真的差距好大。
“本年月缴费工资”这个应该是最低的60%档所以应该填10338 x 0.6 = 6203元
还有一些要调整的参数，我再汇总一下
估算结果是，在2039年退休的时候，每月可以获得8419元养老金
继续按照3%的CPI折算一下，大概相当于今天的多少钱。
就是8419 / 1.03^18 = 4952元
其实一直按照最低的60%基数交社保，相比300%顶格交，最后的养老金并不是等比例的降低。
如果在上海，今年42岁，一直自由职业或者在民企，一直按照60%的最低档交金。
退休后第一个月的退休金，购买力大概相当于今天的4952元。
只是吃饭，应该够了。
最后汇总一下
如果今年40左右，在上海，一直按照60%最低基数交金
那么退休第一个月的退休金购买力大概等同于现在的5000元
因为我算的是购买力，所以如果现在的年龄在40岁上下浮动10岁，对于这个结果的影响不大，在10%以内。
如果是别的城市，那么把2020年的社平工资和10338除一下，结果乘上5000，就是一个近似结果了。
如果今年40左右，在上海，一直按照300%最高基数交金
那么退休第一个月的退休金购买力大概等同于现在的16000元
同样的，我算的是折现的购买力，现在的年龄在40岁上下浮动10岁，对于这个结果的影响不太大。
如果今年40左右，35岁前一直按照300%最高基数交金，35岁左右中年失业，然后按照60%的最低基数交金
那么退休第一个月的退休金购买力大概等同于现在的8000元
大家按照自己的情况，可以简单的计算一下自己的养老金的区间范围。
养老体系的风险
做个免责申明，
这个计算里面，全国社会平均工资的增长率，我按照4%估算的，如果未来我国社平工资可以继续维持如今10%的增长率，那么我们的养老金会更高。
同时，养老金个人账户的利率，目前还有6%，我按照4%估算的，这个也比较保守。
不过，我都按照4%估算，有我的考虑，我觉得这个估计不离谱。
同时，目前的养老体系，是按照2个打工人，支撑一个养老人的模型建立的。
随着我国社会进入老龄化，这个体系必将不可持续。
这也是为什么现在国家开始大力提倡3胎的原因之一。
未来，我们到时候能不能拿到这个预计的养老金。。。还是有风险的。。。
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